¿Qué es una obligación de crédito de dinero?⚖️

Obligación de crédito de dinero y obligaciones de dar sumas de dinero: ¿es lo mismo?

Sí, hablamos de la misma idea: una deuda en dinero. Lo que cambia es el nombre técnico según el país. "Obligación de crédito de dinero" es como se la conoce en otras legislaciones, como la chilena. 

En Argentina, el Código Civil y Comercial regula esta figura bajo el nombre de obligaciones de dar sumas de dinero (art. 765 y ss.).

Así que si te cruzás con cualquiera de los dos términos en un texto argentino, tranquilamente podés pensar que hablan de lo mismo.

Elementos de una obligación de crédito de dinero

Los elementos de este compromiso jurídico son cuatro:

Persona acreedora: Quien entrega el dinero. Tiene el derecho de exigir que se lo devuelvan, en los plazos y condiciones acordados.

Persona deudora: Quien recibe el dinero. Asume el compromiso de pagarlo, cumpliendo con lo pactado.

El capital (la prestación): Es la suma de dinero original: la que se entrega al principio y la que, en definitiva, hay que devolver.

Los intereses: Son el costo por usar el dinero de otra persona. Están los compensatorios, que se pagan durante el plazo del préstamo, y los moratorios, que aparecen si hay atraso. En Argentina se expresan como TNA, TEA y CFT.

Tipos de obligaciones de dar sumas de dinero

No todas las obligaciones de dar sumas de dinero son iguales.

• Las obligaciones dinerarias son las más comunes: el objeto es una suma de dinero desde el arranque, como un préstamo personal o el saldo de una tarjeta de crédito.

• Las obligaciones de valor son distintas: primero se mide un valor (por ejemplo, el costo de reparar algo) y recién en el momento del pago se traduce a una suma de dinero concreta. 

En el día a día, lo más habitual son las obligaciones dinerarias: un préstamo, las cuotas de una compra financiada o el saldo de una tarjeta. Si todavía tenés dudas sobre los términos, te conviene repasar la diferencia entre préstamo y crédito.

¿Cómo se cumple y cómo se extingue la obligación?

La forma más simple de terminar con una obligación de crédito de dinero es cumplirla: pagar el capital más los intereses pactados. 

Pero no es la única salida, porque si sos quien contrajo la deuda también tenés derecho a la cancelación anticipada: podés saldar todo o parte de la deuda antes de tiempo y reducir los intereses que todavía no se generaron.

También existe la posibilidad de refinanciar o renegociar las condiciones si la cosa se complica. 

Para entender bien cuánto te está costando esa plata prestada, conviene tener claro qué es la tasa de interés de un préstamo y qué es el costo financiero total (CFT), que suma todos los gastos asociados.

Mora e incumplimiento: qué pasa si no se paga

Cuando la persona deudora no paga en el plazo pactado, entra en mora.

Ahí empiezan a correr los intereses moratorios, que se suman al capital y hacen crecer la deuda día a día.

Si la situación se extiende, la persona acreedora puede iniciar acciones legales, como el embargo de cuentas, sueldo o bienes. 

No es un panorama para alarmarse antes de tiempo: como consumidor financiero tenés derechos reconocidos por la Ley 24.240, y siempre existe la posibilidad de renegociar antes de que la mora escale.

Para entender el paso a paso, conviene leer qué pasa si no pagás un préstamo personal. 

Si dudás de tu situación actual, arrancá por cómo saber si tengo deudas a mi nombre. Un préstamo es, de hecho, el ejemplo más común de este tipo de obligación: podés conocer los préstamos de Naranja X antes de decidir.