¿Qué es un crédito prendario y cómo sacar uno?🤔

Si anduviste googleando cómo hacer para llegar a ese 0 km o al usado que venís fichando hace meses, es muy probable que te hayas cruzado con estas dos palabras: "crédito prendario". Sabemos que buscar opciones de financiación y leer la letra chica de los bancos puede marear un poco; y cuando se trata de tu plata, lo mejor es tener el panorama claro desde el principio.

Por eso, hablemos sin vueltas. En esta nota vamos a poner bajo la lupa qué significa exactamente prendar un vehículo, cómo funciona este tipo de préstamo y, sobre todo, qué alternativas tenés en caso de que prefieras que el auto sea 100% tuyo desde el momento en que te dan las llaves.

¿Qué es un crédito prendario?

Un crédito prendario es un préstamo con garantía real sobre un bien mueble registrable. El concepto clave es la prenda: el auto queda afectado legalmente al préstamo. Lo podés usar normalmente para viajar, ir al laburo, lo que sea, pero no podés venderlo ni transferirlo hasta cancelar la deuda y "levantar" la prenda.

"Crédito prendario" y "préstamo prendario" son lo mismo. Son términos que se usan indistintamente, aunque no hay que confundirlos con la diferencia entre préstamo y crédito en general, que tiene matices propios.

El bien más común para prendar es el auto, sea 0 km o usado. Pero el mismo mecanismo aplica a motos, maquinaria y otros bienes muebles registrables.

¿Cómo funciona un crédito prendario?

El mecanismo tiene una lógica bastante simple:

1. La entidad financia un porcentaje del valor del vehículo, típicamente entre 50% y 80%. El resto lo ponés vos como anticipo.

2. Se firma un contrato de mutuo con garantía prendaria y se inscribe la prenda en el Registro Nacional de la Propiedad del Automotor.

3. Devolvés el préstamo en cuotas. Los plazos suelen llegar hasta 48 o 60 meses.

4. Al pagar la última cuota, la entidad emite el certificado de cancelación y se levanta la prenda. Recién ahí el auto es 100% tuyo y podés transferirlo.

Un ejemplo simple: si el auto cuesta $20.000.000 y la entidad financia el 70%, el crédito es de $14.000.000 y vos aportás $6.000.000 de anticipo. Cuanto mayor sea el anticipo, menor el monto a financiar y las cuotas.

Para tener una idea de cómo se arma cada cuota (capital + intereses), podés revisar cómo calcular la cuota de un préstamo. Las tasas de estos créditos, como las de cualquier producto financiero, están dentro del marco que regula el BCRA.

¿Para qué se usa un crédito prendario?

El uso más frecuente, lejos, es comprar un auto: 0 km o usado. También se usa bastante para motos.

Otros usos posibles: maquinaria agrícola, vehículos comerciales o de trabajo, y en general cualquier bien mueble que se pueda registrar.

Vale la pena diferenciarlo del préstamo personal, que es de libre destino: lo podés usar para lo que quieras, incluido comprar un auto, sin necesidad de prendarlo. Si querés entender mejor esa otra opción, te dejamos qué es un préstamo personal.

Y ya que estamos hablando de autos, quizás te sirva saber cuánto cuesta mantener un auto en Argentina más allá de la cuota del crédito.

Garantía: ¿qué respalda el préstamo?

• Crédito prendario: el auto queda afectado como prenda hasta cancelar.

• Préstamo personal: se otorga a sola firma, sin prendar ningún bien.

🏆 Ganador: depende. El préstamo personal te deja el auto libre; el prendario baja la tasa a cambio de prendar el bien.

Destino: ¿en qué podés usar la plata?

• Crédito prendario: exclusivamente para comprar el bien registrable financiado.

• Préstamo personal: libre destino, lo usás para lo que quieras.

🏆 Ganador: préstamo personal, por flexibilidad de uso.

Tasa de interés: ¿cuál sale más barato?

• Crédito prendario: suele tener tasa más baja porque la garantía baja el riesgo. Para entender bien este concepto, mirá qué es la tasa de interés de un préstamo.

• Préstamo personal: suele tener tasa más alta al no haber respaldo.

🏆 Ganador: crédito prendario, la garantía abarata el costo.

Plazo: ¿en cuánto tiempo lo devolvés?

• Crédito prendario: plazos largos, hasta 48-60 meses.

• Préstamo personal: plazos en general más cortos.

🏆 Ganador: crédito prendario, permite estirar más las cuotas.

Anticipo: ¿necesitás plata de entrada?

• Crédito prendario: sí, financia un porcentaje y aportás el resto como anticipo.

• Préstamo personal: no requiere anticipo, accedés al monto completo.

🏆 Ganador: préstamo personal, no exige entrega inicial.

Si no pagás: ¿qué arriesgás?

• Crédito prendario: pueden ejecutar la prenda y secuestrar o rematar el auto.

• Préstamo personal: generás deuda y afectás tu perfil crediticio, pero no hay bien que te secuestren.

🏆 Ganador: préstamo personal, no ponés el vehículo en riesgo.

Requisitos para sacar un crédito prendario

• Ser mayor de 18 años.

• DNI vigente.

• Demostrar ingresos o capacidad de pago (recibo de sueldo, monotributo u otros ingresos demostrables; varía según la entidad).

• Anticipo o entrega inicial: el porcentaje que el crédito no financia.

• El vehículo a prendar, con los datos de la unidad (0 km o usado, dentro del límite de antigüedad que fije cada entidad).

• Aprobar la evaluación crediticia de la entidad.

Si no llegás a cumplir con alguno de estos requisitos (por ejemplo, no tenés recibo de sueldo), en Naranja X podés pedir un préstamo para autos que no lo exige y se saca 100% desde la app. No es un crédito prendario: es una alternativa personal para financiar tu vehículo sin prendarlo.

Ventajas y desventajas del crédito prendario

Ventajas:

• Tasas generalmente más bajas que un préstamo personal, porque hay garantía de por medio.

• Plazos más largos para devolver el crédito.

• Montos más altos disponibles.

• A veces la aprobación es más accesible, porque el bien funciona como respaldo.

Desventajas:

• El auto queda prendado: no podés venderlo hasta cancelar la deuda.

• Requiere anticipo.

• El trámite suele ser más largo, por la inscripción de la prenda.

• Si dejás de pagar, podés perder el vehículo por ejecución de la prenda.

• Generalmente exige contratar un seguro del bien.

¿Qué pasa si no pagás un crédito prendario?

Si dejás de pagar, la entidad puede iniciar la ejecución de la prenda: un proceso judicial o extrajudicial rápido, previsto por la Ley de Prenda con Registro, para secuestrar y rematar el vehículo y cobrarse la deuda con lo obtenido.

Un dato clave que casi nadie menciona: el privilegio del acreedor prendario caduca a los 5 años desde la inscripción de la prenda. Ojo con la lectura: lo que caduca es la inscripción de la prenda en el Registro, no la deuda. La obligación de pago sigue existiendo igual, y la prenda puede re inscribirse.

Por contraste, en un préstamo personal, qué pasa si no pagás es distinto: no hay un bien que se pueda secuestrar, pero sí consecuencias sobre tu perfil crediticio.

Financiá tu auto sin prendarlo

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