Si alguna vez te has preguntado cuánto realmente estás pagando por un préstamo o una financiación, este artículo es para vos.
El CFT es una herramienta fundamental que te ayuda a conocer el costo real de los créditos y préstamos, incluyendo todos los intereses y gastos asociados.
Vamos a desglosar uno de los conceptos más importantes del mundo financiero.
El Costo Financiero Total (CFT) es el valor total que vas a pagar por un crédito.
No solo incluye la tasa de interés, sino también todos los gastos vinculados con el otorgamiento y la gestión del préstamo o crédito.
En otras palabras, el CFT representa el costo final o real de un préstamo, crédito o de la financiación de una tarjeta de crédito.
Cuando tenés una deuda en tu tarjeta de crédito y decidís financiarla, lo que indique el CFT será lo que pagarás por ese financiamiento.
Este es el mejor indicador del costo global que enfrentarás, ya que incluye todos los cargos adicionales que podrías no haber considerado inicialmente.
El Costo Financiero Total (CFT) está compuesto por varios elementos clave:
➡️ Tasa de Interés Básica (TNA): Esta tasa determina la cuota pura, que puede ser fija o variable.
➡️ Gastos de evaluación y otorgamiento: Estos pueden ser fijos o representativos de un porcentaje del total del crédito solicitado.
➡️ Gastos de administración: Incluyen costos como la apertura y el mantenimiento de cuentas de depósito, así como los relacionados con tarjetas de crédito y compras asociadas a financiaciones.
➡️ Gastos de cancelación anticipada: Si el banco permite esta opción, se aplicará un recargo único en el momento de concretar el pago anticipado.
➡️ IVA: Todos los impuestos, incluido el IVA, deben ser considerados en el CFT. Para una visión más clara del costo financiero total, es posible ver el CFT con y sin IVA.
➡️ Productos adicionales: Cualquier producto adicional contratado con el banco al momento de acceder al crédito también se incluye en el CFT.
Para obtener el CFT, sumás todos estos componentes mencionados y los expresás como un porcentaje anual. La fórmula básica sería:
➡️ CFT = TNA + Gastos de evaluación y otorgamiento + Gastos de administración + Gastos de cancelación anticipada + IVA + Productos adicionales
Por ejemplo, si pedís un préstamo con una TNA del 20%, gastos de evaluación del 2%, administración del 1%, y considerando el IVA y otros productos adicionales, sumarás todos estos porcentajes para obtener el CFT total.
💡 Ejemplo práctico:
Supongamos que solicitás un préstamo y tenés los siguientes componentes:
TNA: 20%
Gastos de evaluación y otorgamiento: 2%
Gastos de administración: 1%
Gastos de cancelación anticipada: 0.5%
IVA: 4%
Productos adicionales: 1%
Sumando todos estos componentes, tu CFT sería:
➡️ CFT = 20% + 2% + 1% + 0.5% + 4% + 1% =28.5%
💡 Si querés saber lo que es la TNA, te recomendamos el siguiente artículo: TEA y TNA: ¿Qué son y en qué se diferencian?
El CFT es crucial por varias razones:
➡️ Transparencia: Ofrece una visión clara del costo total del préstamo.
➡️ Comparación: Facilita la comparación entre diferentes opciones de crédito, permitiendo identificar la más conveniente.
➡️ Decisión informada: Ayuda a entender mejor el compromiso financiero que se está asumiendo, evitando sorpresas desagradables en el futuro.
El CFTEA lleva el concepto del CFT un paso más allá.
Este cálculo incluye no solo todos los componentes del CFT, sino que también tiene en cuenta la capitalización de los intereses, es decir, cómo los intereses se acumulan y se aplican a lo largo del año.
En otras palabras, el CFTEA refleja el costo total anualizado del crédito, considerando el efecto de los intereses compuestos.
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